大型银行

大型银行公司寄语

因为国外没有社会主义“优越性”。不，不，我不是在为体制吹法螺，而是有一说一，就事论事。具体到“中国移动支付行业成长为全球先进”这件事上，最主要的原因是国家控制了银行业这一经济命脉，四大国有银行占有无可匹敌的垄断地位。这在很多时候是要命的缺点，但在移动支付行业却是无与伦比的优势。排名先进的 黑森林慕斯 同学的答案说得很好，国有银行提供了移动支付所需的基础银行服务，特别是大规模发卡，使得人均银行卡持有数达到四张多，总量居世界先进。这一点至关重要，因为这就意味着绝大多数中国人至少拥有一张四大银行的卡。许多涉及社保、补贴等等公共福利都是直接跟国有银行挂钩的，比如农村补贴是直接打到每户农民的农业银行卡上的。这就确保了无论经济发达地区还是落后地区，国有银行都能巨细无遗地覆盖到位。我们来设想一下，你是马云或马化腾，你想在中国开展移动支付业务，你首先需要解决的当然就是你和银行之间达成支付协议这件事，而四大国有银行基本覆盖了99%的中国人，只要搞定这四家，问题就迎刃而解。连你在内一共5个负责人，一张桌子就能坐得下，席间宾主相谈甚欢，大笔一挥，四张协议搞定所有问题。看起来好像没什么。可是如果你想在美国开展移动支付业务，问题就大发了。猜猜美国有多少家银行？根据US Bank 网站较新的统计，2017年全美共有银行5796家，银行网点()个。你别嫌多，要知道十几年前美国的银行数可是多家，这些年通过大鱼吃小鱼式的兼并已经把数量削减了一大半，但竞争依旧十分激烈，美国前十大银行拥有的网点数量只占总数的32%。除此之外，美国还密密麻麻地分布着1000多家非银行存贷款机构和约家信用社。且不说搭建移动支付平台难度大增，光是高额的跨行交易成本就是一个巨大的障碍。从支付宝的发展历程也可以看出一些端倪。2005年，支付宝刚推出的时候，只支持工行、农行等几家银行（未能查到详细信息，能确定的只有工行和农行）；2010年，支付宝用户达到5.5亿，只支持80家银行；2017年的今天，支付宝一共也只支持约150家银行（除了几个大型国有银行、股份制银行和两个外资银行外，剩下的都是地方商业银行）。详见：银行合作伙伴-关于支付宝 - 支付宝 知托付！这就足够了。大型国有银行的超高覆盖率，使得支付宝从起步到发展壮大，始终只需要支持少数银行即可。自由竞争市场固然有许多好处，但也会造成市场分割过细、资源过于分散、跨行交易成本过高等种种问题，而移动支付所需要的正是高度集中的金融体系。在这一点上，国有银行的劣势反而成了优势。在四个银行间结算和在6000个银行间结算，成本、效率和风险都不是一个量级的。对微信和支付宝来说，由于绝大多数跨行交易可以在少数几家银行的总账户里对冲掉，相当于行内转账（哪怕从用户的视角来看是跨行转账），真正需要动用到跨行转账的部分并不多，这直接形成了成本优势。相比之下，如果要在美国搭盖一个覆盖率高的移动支付平台（比如、VISA和万事达），成本则颇为惊人。最显著的例子就是和支付宝的费率对比。先来的。付款不收费，但商家收款要付费的，不同国家费率略有不同。下面是美国的费率：再来支付宝的：孰优孰劣可以说一目了然吧？是典型的银行思维，对小客户极不友好，费率高达3.9%+每笔0.3美元，即使是大客户，费率最多也只能优惠到2.9%+每笔0.3美元。相比之下，支付宝简直就是天使，单月2万以下完全免费；2万以上只加收超出部分的0.5%费率，这几乎就是免费。试想一下，如果每一次扫码交易都要收3.9%的费用，微信和支付宝有可能在如此短的时间内风靡全国吗？另外，要特别注意的是每笔0.3美元的固定收费，这基本上把高频小额支付卡死了。如果你早上出门扫5元人民币买早餐，按这个标准，费用高达2.1元！淘宝上那些大量的1元、5元走量的商品会立马死绝。而微信、支付宝的极大普及，靠的正是大量消费者的高频小额支付。不是傻，也不是贪，是在美国一盘散沙的银行体系下，不收这么高的费率它就得赔钱。又比如，许多人津津乐道于美国信用卡消费发达，Visa和万事达一统天下，刷卡消费毫无压力。是的，付款的人看上去“毫无压力”，问题是收款的商家呢？和一样，商家收款要向银行支付所谓的费用。我未能查到详细费用标准，但从美国万事达网站上的内容可以管窥全貌。 from , and than with such as cash and . also them with the to and with a fast and the past 10 , on for $1.00 of paid, U.S. from $1.60 in paid for by the as a of the U.S., on , the from is more than five the paid in to from is 1.5 to 2.5 the cost of for and 2.5 to 3 the cost of for and from two to four the size of a cash in to over 20 to 30 in 万事达苦口婆心地劝说商家：“其实你不亏啊，你每向银行支付1美元的费用，你的销售额会增加1.6美元哦。你看我们还给你留下0.6美元的盈利空间哦。另外根据某种统计，平均来说，刷卡带给你的营收将会是费用的5倍哦。”于是出现了十分吊诡的情况。美国的年轻一代热衷于刷卡消费，可是商家却不情不愿。美国年轻不爱现金支付，5美元以下也刷卡-雨果网使用信用卡是必然的趋势，现金消费会越来越少。不过，这对商家可不是什么好消息，因为当顾客刷卡消费时商家得为此支付相关交易费用。商家更希望消费者使用现金而不是刷卡，以降低交易成本。5块钱也刷卡！本来就低薄的利润再扣掉，商家的心在滴血。换你，你愿意？我都还没提到POS机的硬件成本和时间成本。贴一张二维码成本只有打印费1毛钱，摆两个POS机成本高多了（不管这成本最后落在谁身上）。扫一下二维码时间成本1秒钟，刷卡一次要多久？今年的第二季度财报，万事达总营收达到31亿美元，同比增长13%。你猜猜这些羊毛出在谁身上？Visa和万事达各自吸收了全球两万多个金融机构会员，在一统天下这件事上不能不说是丰功伟业，可是，海量的会员带来的是海量的交易费用。不论是还是Visa、万事达，鸡贼的美国银行业都把这些费用摊在商家身上，而对消费者“免费”。可是只要学过经济学基础的人都知道，对商家收费还是对消费者收费，结果都是一样的，双方根据弹性情况一起分担费用。在这种情况下，要推进像微信、支付宝这种费用低廉甚至免费的第三方移动支付平台，所受到的阻力难以想象。不单单是美国，日本也存在着类似的问题。比如最近日本人搞出一个“J币”用来推进移动支付。日本银行拟推出“J币”对抗支付宝_中证网一个由瑞穗金融集团（ ）和日本邮政银行（ Post Bank）牵头的银行财团，已获得日本央行（BoJ）和金融监管机构的支持，将推出电子货币“J币”（J Coin），以便用智能手机为商品付款和转账。　　“J币”可等价兑换为日元，通过智能手机应用在店内扫描二维码使用。这项服务免费，作为回报，银行将可收集更多有关消费者支出模式的数据并从中受益。这个“J币”并不是像比特币那样可以炒作的数字货币，而是类似于Q币一样的代币，由瑞穗集团担保，1日元固定换1J币。使用时，先把自己的日元换成J币，然后用J币购物，商家收到J币后再换成日元。作为普通中国人可能很难理解，移动支付直接付日元不就好了，为什么还要用J币多周转两次？比如微信支付就是直接付的人民币，而不是先把人民币换成Q币再支付。其实，这是因为日本和美国一样，私人银行林立，所谓的瑞穗集团看上去很强，也不过是四大银行财团之一而已。日本人同样要面临海量的私人银行和高额的交易成本两大难题。所以，只能先由大银行担保，推出虚拟代币“J币”，同时保证所有银行都能向这家大银行按1比1汇率兑换J币（相当于做市商）。只要这些私人银行不排斥，就相当于变相地普及了支付协议。另外，用J币统一结算也可能降低跨行交易成本。当然，其中蕴藏的风险也比中国高出不少，比如，假设瑞穗集团出现金融风险，有可能直接导致J币固定汇率崩溃，虽然概率很小，但后果绝对是灾难性的。